Оглавление

Квартиру какой стоимости вы можете себе позволить?

подписаться на квартиролог
рассказать друзьям

Покупка квартиры должна стать решением ваших проблем, а не тяжелым финансовым бременем, которое будет мешать вам наслаждаться жизнью. Поэтому важно объективно оценить свои возможности и рассчитать сумму, которую вы можете потратить на покупку квартиры, будь то собственные или заемные средства.

Самое важное при расчете стоимости квартиры, которую вы можете купить — определить ваши будущие доходы и расходы. Делая оценку, будьте в меру консервативны, подумайте о возможных непредвиденных крупных расходах, например, на ремонт или лечение.
Только после этого вы сможете правильно ответить на два ключевых вопроса. Сколько денег необходимо оставить после покупки квартиры? Какой размер ипотеки и на какой срок вы можете себе позволить?

Сбережения, которые останутся у вас после покупки квартиры или уплаты первоначального взноса, должны в идеале позволить вам жить и выплачивать кредит в течение Читать далее6 месяцев. Как правило, именно полугода достаточно, чтобы найти новую работу или восстановить трудоспособность.

Размер кредита, который вы берете должен быть, таким, чтобы на него ежемесячно уходило не более 40% дохода вашей семьи. Но обязательно оцените свои будущие расходы, возможно, в вашем случае эта цифра должна быть еще меньше.

Многих привлекает мысль взять в ипотеку слишком дорогую недвижимость на длительный срок в 30-50 лет. Но нужно помнить, что кредит — это долг и ответственность. Подумайте, сколько лет вы готовы прожить с обязательствами. Реально оцените, какую сумму вы можете ежемесячно отдавать в счет уплаты ипотеки, и как это скажется на вашем финансовом состоянии в долгосрочной перспективе. Часто покупка меньшей квартиры по средствам принесет вам больше счастья, чем жизнь в дорогой квартире, купленной в кредит на пределе ваших возможностей. Как выгодно взять ипотеку читайте на нашем сайте.

Вам также может быть интересно:
Самые доступные ЖК, которые будут сданы в 2017 году
Что влияет на стоимость квартиры?
Самые интересные ЖК 2016 года с квартирами до 5 млн руб
Самые интересные ЖК 2016 года с квартирами от 5 млн руб


Подробнее о главном

1. Как рассчитать максимальную сумму на покупку квартиры

Необходимо самостоятельно рассчитать максимальную стоимость вашей будущей квартиры, ведь никто лучше вас не сможет оценить ваши потребности и возможности. Чтобы это сделать, нужно понять, какой первоначальный взнос вы можете внести за квартиру и какой размер ипотеки взять.

Определяем первоначальный взнос

  1. Оцените размер ваших свободных средств на покупку квартиры. Главное определить сумму, которую нужно сохранить после покупки квартиры, на случай непредвиденных обстоятельств. Помните, хороший размер сбережений должен позволить вам жить в течение 6 месяцев и выплачивать ипотеку.
  2. Оцените возможность использования других источников средств на покупку квартиры:
    • Субсидии по гос. программам по жилью.
    • Займы у родственников.
    • Деньги, которые вы можете выручить от продажи своей квартиры.

Если полученной суммы достаточно для покупки квартиры, поздравляем вас. Если нет — вам нужно оценить возможный размер ипотеки.

Определяем размер ипотеки

При определении размера ипотеки вас ограничивают три фактора: первоначальный взнос, максимальный ежемесячный платеж, срок кредита. Далее мы рассмотрим все про ипотеку на квартиру и как рассчитать максимальный размер ипотеки для вас.

  1. Учет первоначального взноса. Первоначальный взнос, который мы рассчитали в предыдущем пункте, должен составлять не менее 20% от стоимости будущей покупки. Можно найти ипотечную программу с меньшим взносом, но ее будет сложно получить, а ставки по ней будут выше.
  2. Определение максимального размера ежемесячного платежа. Специалисты рекомендуют выделять на выплату ипотеки не более 40% своего дохода. Не превышайте этот ориентир и обязательно сделайте собственный расчет максимального платежа по ипотеке, возможно, вы не можете позволить себе тратить на ипотеку 40% вашего дохода. Для это необходимо оценить:
    1. Текущие доходы.
    2. Постоянные расходы: питание, одежда, транспорт, развлечения, необходимый отдых, коммунальный платежи, обучение и другие.
    3. Потенциальные крупные расходы: ремонт квартиры, покупка машины, другие.
    4. Как могут измениться ваши расходы и доходы в ближайшие 5-10 лет. Поменяется ли ваше семейное положение, будет ли произведена индексация зарплаты или повышение. Будьте консервативны в своих оценках.
    5. Сумму, исходя из текущих и будущих расходов, которую вы можете ежемесячно выделять на оплату ипотеки как сегодня, так и в будущем.
  3. Определяем срок ипотеки. Решите, за какой срок вы хотите выплатить ипотеку, например, 5, 10 или 20 лет.
  4. Рассчитываем максимальную сумму ипотеки. Воспользуйтесь любым ипотечным калькулятором:
    1. Введите данные о ежемесячном платеже (выберите аннуитетные платежи).
    2. Введите данные о первоначальном взносе.
    3. Выберите ожидаемую ставку по ипотеке.
    4. Выберите срок кредита.
    5. Произведите расчет — вы узнаете максимальный бюджет на покупку квартиры.

В жизни часто случаются непредвиденные ситуации, когда суммы на выплату долга не хватает. Поэтому попробуйте посмотреть, как изменятся условия при изменении срока кредита. Если ваша процентная ставка не зависит от изменения срока, лучше взять срок немного больше. Вы всегда можете гасить ваш кредит досрочно (обычно это осуществляется без комиссий), регулярно внося все 40% от вашего дохода, а может, даже больше. Но в случае финансовых трудностей у вас будет небольшой «запас», который часто спасает и дает возможность уплатить вовремя очередной платеж по кредиту, избежав штрафов и комиссий.

2. Пример расчета максимальной суммы на покупку квартиры

Рассчитаем размер кредита на конкретном примере

  1. Определяем первоначальный взнос.

Как правило, это ваши накопления. Возьмем, что у нас есть 1,8 млн. руб. Это не может быть менее 20% от всей стоимости квартиры, значит, максимальный размер покупки составляет 9 млн. Так же рекомендуем оставить какую-то сумму сбережений на 6 месяцев — на случай каких-либо финансовых трудностей.

  1. Определяем ежемесячный платеж.

Например, наша заработная плата равна 200 тыс. руб. в месяц. Из них на необходимые траты приходится 75 тыс. руб. в месяц и 10-15 тыс. — траты сверх необходимости.

Таким образом, у нас есть «свободные» 110 тыс. руб.

В ближайшие 5 лет мы планируем завести ребенка и оцениваем расходы на его содержание не менее чем в 20 тыс. руб. в месяц. «Свободных» средств у нас остается не более 90 тыс. руб., что составляет 45% от бюджета.

У нас стабильная работа, мы на хорошем счету у начальства, и в ближайшие 2-3 года возможно повышение. Заработная плата ежегодно индексируется, потеря дохода маловероятна. Но мы будем консервативны и не станем рассчитывать на рост доходов при расчете возможного платежа.

Мы считаем, что возможно появление непредвиденных расходов и откладываем на них еще 10 тыс. руб. в месяц. В итоге предполагаем, что всегда без проблем сможем выделять на уплату ипотеки 80 тыс. руб. в месяц (40% от месячного дохода). От этой суммы и будем отталкиваться.

  1. Воспользуемся кредитным калькулятором.

Рассчитаем, какую стоимость квартиры мы можем себе позволить при различных сроках ипотеки. Результаты запишем в таблицу.

Процентная ставка по ипотеке равна 15%

Срок, лет 10  15  20  25  30 
80 тыс./мес. 5 162 767 6 758 627 7 515 971 7 875 382 8 045 946 8 126 891

Таким образом, в зависимости от срока кредита мы можем купить квартиру по цене от 5,162 млн до 8,045 млн.

Необходимость покупки более дорогой квартиры приведет либо к увеличению срока кредита, либо к увеличению ежемесячного платежа. Посмотрим, какую квартиру мы сможем купить при разных вариантах увеличения ежемесячного платежа.

Ежемесячный платеж, тыс. руб. / Срок, лет 10  15  20  25  30 
85  5 162 767 6 758 627 7 515 971 7 875 382 8 045 946 8 126 891
90  5 583 113 7 378 456 8 230 467 8 634 804 8 826 690 8 917 752
95  5 793 286 7 688 370 8 587 716
100 6 003 459 7 998 284 8 944 964

Сравнивая данные таблицы, мы можем выбрать для себя наиболее оптимальное соотношение ежемесячного платежа, срока ипотеки и ее размера (наиболее выгодную ипотеку на квартиру). Цифры в таблице указаны с учетом первоначального взноса, т. е. это полная стоимость квартиры.

В вариантах с ежемесячным платежом в 95 и 100 тыс. при сроке больше 15 лет при расчетах мы получаем сумму больше 9 млн, что потребует первоначальный взнос более 1,8 млн. Соответственно, эти варианты нам недоступны.

Рассчитаем также размер кредита при меньшем ежемесячном платеже — 75 тыс. руб (37,5% от дохода) и 70 тыс. руб. (35%). Стоимость возможной покупки уменьшается, но выплачивать кредит вам будет легче.

Ежемесячный платеж, тыс. руб. / Срок, лет 10  15  20  25  30 
75  4 952 594 6 448 713 7 158 723 7 495 670 7 655 575 7 731 460
70  4 742 421 6 138 799 6 801 475 7 115 959 7 265 203 7 336 029

Советуем выбирать не самый высокий ежемесячный платеж, который вы всегда сможете без проблем заплатить банку. Лучше иметь «свободные» деньги, которые вы можете направить в том числе и на досрочное погашение ипотеки.

Добавить в избранное