Оглавление

Как определить более выгодную ипотеку?

подписаться на квартиролог
рассказать друзьям

Выбирая ипотеку, самое сложное определить, какая из предлагаемых программ самая выгодная.

Нельзя просто сравнить процентную ставку, которую указывает банк, потому что с ней может быть связано много других расходов — на страховку, на комиссии и т. д. Для сравнения ипотечных программ необходимо рассчитывать эффективную процентную ставку.

Очень часто для сравнения ипотечных программ предлагают смотреть на размер переплаты по ипотеке, т. е. насколько больше денег вы заплатите, когда выплатите кредит. Этот показатель даст вам простое и понятное сравнение двух ипотечных программ, но не всегда верно ответит, какая ипотека выгоднее. Вы можете использовать этот показатель, только в том случае, если сравниваемые ипотечные кредиты имеют один срок, один размер и одинаковые схемы погашения.

Если вы хотите выбрать самую выгодную ипотечную программу, необходимо рассчитать эффективную процентную ставку, т. е. стоимость кредита с учетом всех других затрат (комиссий, страховок). Рассчитать самостоятельно такую ставку достаточно сложно, обязательно спрашивайте этот расчет у банка, а еще лучше перепроверяйте, используя специальные калькуляторы.

Рассмотрим вариант сравнения ипотечных программ на основе эффективной ставки.

Критерий Программа 1  Программа 2  Программа 3  Программа 4 
Стоимость жилья 5 000 000 5 000 000 5 000 000 5 000 000
Минимальный первоначальный взнос 1 000 000 700 000 1 000 000 1 000 000
Сумма кредита 4 000 000 4 300 000 4 000 000 4 000 000
Процентная ставка 14% 14,5% 14,5% 13,5%
Ежемесячный платеж 53 270 58 717 58 754 51 933
Срок 15  15  12  15 
Страховка, год* 1% 1,2% 1,2% 2%
Комиссии 0,1% = 4 000**
Переплата по кредиту*** 6 188 538 7 042 977 5 036 570 6 551 894
Эффективная процентная ставка 15,2% 16% 16% 16%

*Выплаты по страховке рассчитываются ежегодно от остатка по долгу.

**Единовременная комиссия при получении кредита.

***Переплата по кредиту – сумма, которую заемщик платит банку сверх суммы кредита.

Самой выгодной является программа 1, в которой эффективная процентная ставка ниже всего, при этом в этом варианте не самая низкая переплата и номинальная процентная ставка.

В программе 3 самая низкая переплата, но это происходит из-за более короткого срока кредита, а сама ипотека будет менее выгодной для вас, так как эффективная ставка выше. Если вы можете выплатить ипотеку по программе 3, значит вы сможете досрочно погасить и ипотеку по программе 1 большими платежами, и ваша фактическая переплата тоже будет меньше.

В программе 4 самая низкая процентная ставка, но ипотека также будет менее выгодной, так как эффективная процентная ставка выше. Основная причина в том, что по данной ипотеке вам нужно будет заплатить единовременную комиссию и купить более дорогую страховку, в итоге ваши общие затраты по этой ипотеке возрастут.

Программа 2 имеет более низкий первоначальный взнос, но за счет процентной ставки и страховки она в итоге менее выгодна, чем программа 1.

Мы рекомендуем вам внимательно подойти к выбору более выгодной ипотеки, так как вы берете ее на длительный срок, и даже небольшая разница в эффективной процентной ставке может стать ощутимой. Важно правильно подобрать параметры будущего кредита и банк, который выдаст кредит.

Вам также может быть интересно:
Аренда или покупка квартиры в ипотеку?
Квартиру какой стоимости вы можете себе позволить?
Какие есть субсидии и гос. программы?
Рассрочка от застройщика или ипотека?

Добавить в избранное